Specjalizacje
Specjalizacje

Sankcja kredytu darmowego w prawie polskim

Reprezentujemy konsumentów w sporach z bankami i podmiotami rynku finansowego – w tym w zakresie korzystania przez konsumentów z tzw. Sankcji kredytu darmowego. Umowy zawierane przez konsumentów mogą zawierać wady i w związku z tym pozostawać sprzeczne z obowiązującymi przepisami prawa. Konsumenci pozostają pod ochroną prawną, a jednym z uprawnień przysługującym konsumentom, którzy zawierali umowy kredytów lub pożyczek jest możliwość skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie wynikające z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Stanowi ona ochronę konsumenta przed skutkami wadliwych umów kredytów.  

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, jak sama nazwa wskazuje, skutkuje darmowym kredytem. Oznacza to sytuację, gdy kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu wyłącznie kapitału kredytu bez odsetek i innych kosztów wynikających umowy, takich jak np. prowizja.

Warunki umożliwiające do skorzystania z sankcji wynikają z obowiązujących przepisów.

Kiedy kredytobiorca może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Kredytobiorca może skorzystać z sankcji kredytu darmowego w sytuacji, gdy umowa nie spełnia warunków ustawy o kredycie konsumenckim.

Ważną przy tym jest także data zawarcia umowy, gdyż na tej podstawie określamy czy istniały wówczas przepisy pozwalające na stosowanie sankcji oraz jakie warunki dla sankcji z nich wynikały. 

Tym samym możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego nie będzie odnosiło się do każdej umowy kredytu.

Jednocześnie aby skorzystać z uprawnienia kredytobiorca powinien złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego ze wskazaniem błędów umowy kredytu konsumenckiego.

Sankcja kredytu darmowego na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim – kiedy można z tego uprawnienia skorzystać?

Obecnie obowiązującą w tym zakresie jest ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r., która weszła w życie 18 grudnia 2011 r.  

Oznacza to, że ustawa ta będzie miała zastosowanie do umów zawieranych po tej dacie. 

Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego zgodnie z przepisami obowiązującej ustawy będzie miało miejsce w sytuacji, gdy:

  • kredyt nie przekracza kwoty 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej, 
  • umowa zawarta została po 18 grudnia 2011 r. 
  • Kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości; 
  • kredytobiorca ma status konsumenta;
  • kredytobiorca terminowo spłacał wszystkie raty; 
  • kredytobiorca wykaże, że kredytodawca naruszył  warunki zawierania umowy o kredyt konsumencki wynikające z ustawy. 

W sytuacji spłaconego kredytu można skorzystać z uprawnienia sankcji kredytu darmowego jednak nie może upłynąć rok od momentu spłaty.

Jakie wady mogą zawierać umowy kredytów konsumenckich?

Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje jakie obowiązki powinny być spełnione przy zawieraniu umowy kredytu konsumenckiego. Naruszenie tych obowiązków przez kredytodawcę będzie umożliwiało skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Najczęstszymi błędami w umowach kredytów konsumenckich są: 

  • brak określenia w umowie kredytu rodzaju kredytu czy  całkowitej kwoty kredytu;
  • brak określenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty;
  • przekroczenie maksymalnej granicy kosztów dodatkowych kredytu określonych w ustawie;
  • brak informacji o kosztach dodatkowych i opłatach jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zawarciem umowy; 
  • brak informacji o możliwości przedterminowej spłaty kredytu i warunków takiej spłaty.

Umowy zawierane w latach 2001 – 2011

Z uprawnienia sankcji kredytu darmowego na podstawie przepisów ustawy z 2011 r. można korzystać w zakresie umów zawieranych po 18 grudnia 2011 r. 

Czy zatem dla umów zawieranych wcześniej sankcja ta nie ma zastosowania? 

Wcześniej obowiązywały przepisy ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001r., która z kolei weszła w życie 19 września 2002 r.  Ustawa ta także przewidywała sankcję kredytu darmowego, ale jej uruchomienie zależało od innych warunków. 

Zasadnicze warunki skorzystania z sankcji kredytu na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim
z 2001 r. to:

  • kredyt nie przekracza kwoty 80 000 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej;
  • kredyt zawierany był w okresie po 19 września 2002 r. a do 18 grudnia 2011 r. 

Tym samym istotnym jest ustalenie daty zawarcia umowy oraz ocena, która ustawa i jakie warunki z niej wynikające mają zastosowanie.

Co z kredytem hipotecznym? Czy sankcja kredytu darmowego jest osiągalna?

Obecnie obowiązująca ustawa o kredycie konsumenckim wyłącza spod swojego zastosowania kredyty zabezpieczone hipotecznie.
Inaczej jest dla umów zawieranych we wcześniejszych okresach. Z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 2001r. nie wynika warunek odnośnie hipoteki. W tym aspekcie istotnym jest natomiast, że zakres ten także został uregulowany ustawą z dnia 23 mara 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, która zasadniczo obowiązuje od 22 lipca 2017 r. Skorzystanie zatem z sankcji kredytu darmowego na podstawie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim z 2001 r. nie jest wykluczone dla umów zawieranych przed 22 lipca 2017r.

Jak działamy?

Dostarcz nam swoje dokumenty:
Skontaktuj się z nami w tej sprawie. Ustalimy wspólnie w jaki sposób dostarczysz dokumenty: drogą elektroniczną lub w ramach osobistego spotkania w Kancelarii. Rekomendujemy także niezwłoczne wystąpienie do banku o wydanie zaświadczenia o historii rozliczeniowej z bankiem. Zakres niezbędnej dokumentacji zarekomendujemy po analizie dokumentacji.

Analiza przesłanej dokumentacji pozwala Tobie bliżej poznać zakres wadliwości umowy kredytu. Być może pojawią się dodatkowe pytania i wątpliwości. Na tym etapie umawiamy bezpłatne spotkanie konsultacyjne, na którym omawiamy zasadnicze możliwości i ścieżki postępowania w sprawie.

Po zawarciu umowy współpracy niezwłocznie przygotowujemy dokumentację do zainicjowania procesu sądowego. W ramach umówionego wynagrodzenia Kancelaria przygotowuje nie tylko sam pozew, ale wszelkie pisma procesowe w sprawie. Pomagamy także rozliczyć wynik procesu, tak w zakresie postępowania egzekucyjnego jak i rozliczenia w ramach porozumienia.
Poznajmy się!

Wspólnie dobierzemy właściwy zakres obsługi prawnej.
Czy będzie to forma doraźna, czy też stała współpraca.

Zawsze zachęcamy do omówienia szczegółów.
Zakres obsługi zawsze ustalamy indywidualnie.

Wpisz frazę, którą szukasz