Sankcja kredytu darmowego w prawie polskim
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie wynikające z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Stanowi ona ochronę konsumenta przed skutkami wadliwych umów kredytów.
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, jak sama nazwa wskazuje, skutkuje darmowym kredytem. Oznacza to sytuację, gdy kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu wyłącznie kapitału kredytu bez odsetek i innych kosztów wynikających umowy, takich jak np. prowizja.
- Kredyt jest jeszcze spłacany? SKD oznaczać będzie niższe raty.
- Kredyt jest spłacony i nie minął rok od momentu spłaty? SKD oznaczać będzie możliwość żądania przez klienta zwrotu uiszczonych kwot ponad kwotę kapitału kredytu.
Kiedy kredytobiorca może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Ważną przy tym jest także data zawarcia umowy, gdyż na tej podstawie określamy czy istniały wówczas przepisy pozwalające na stosowanie sankcji oraz jakie warunki dla sankcji z nich wynikały.
Tym samym możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego nie będzie odnosiło się do każdej umowy kredytu.
Jednocześnie aby skorzystać z uprawnienia kredytobiorca powinien złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego ze wskazaniem błędów umowy kredytu konsumenckiego.
Sankcja kredytu darmowego na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim – kiedy można z tego uprawnienia skorzystać?
Obecnie obowiązującą w tym zakresie jest ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r., która weszła w życie 18 grudnia 2011 r.
Oznacza to, że ustawa ta będzie miała zastosowanie do umów zawieranych po tej dacie.
Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego zgodnie z przepisami obowiązującej ustawy będzie miało miejsce w sytuacji, gdy:
- kredyt nie przekracza kwoty 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej,
- umowa zawarta została po 18 grudnia 2011 r.
- Kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości;
- kredytobiorca ma status konsumenta;
- kredytobiorca terminowo spłacał wszystkie raty;
- kredytobiorca wykaże, że kredytodawca naruszył warunki zawierania umowy o kredyt konsumencki wynikające z ustawy.
W sytuacji spłaconego kredytu można skorzystać z uprawnienia sankcji kredytu darmowego jednak nie może upłynąć rok od momentu spłaty.
Jakie wady mogą zawierać umowy kredytów konsumenckich?
Najczęstszymi błędami w umowach kredytów konsumenckich są:
- brak określenia w umowie kredytu rodzaju kredytu czy całkowitej kwoty kredytu;
- brak określenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty;
- przekroczenie maksymalnej granicy kosztów dodatkowych kredytu określonych w ustawie;
- brak informacji o kosztach dodatkowych i opłatach jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zawarciem umowy;
- brak informacji o możliwości przedterminowej spłaty kredytu i warunków takiej spłaty.
Umowy zawierane w latach 2001 – 2011
Z uprawnienia sankcji kredytu darmowego na podstawie przepisów ustawy z 2011 r. można korzystać w zakresie umów zawieranych po 18 grudnia 2011 r.
Czy zatem dla umów zawieranych wcześniej sankcja ta nie ma zastosowania?
Wcześniej obowiązywały przepisy ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001r., która z kolei weszła w życie 19 września 2002 r. Ustawa ta także przewidywała sankcję kredytu darmowego, ale jej uruchomienie zależało od innych warunków.
Zasadnicze warunki skorzystania z sankcji kredytu na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim
z 2001 r. to:
- kredyt nie przekracza kwoty 80 000 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej;
- kredyt zawierany był w okresie po 19 września 2002 r. a do 18 grudnia 2011 r.
Tym samym istotnym jest ustalenie daty zawarcia umowy oraz ocena, która ustawa i jakie warunki z niej wynikające mają zastosowanie.
Co z kredytem hipotecznym? Czy sankcja kredytu darmowego jest osiągalna?
Jak działamy?
-
Analiza dokumentacji pozwala na przedstawienie rekomendacji działań w sprawie. Staramy się już na tym etapie udzielić wszelkich informacji, które pozwolą na podjęcie decyzji co do kierunku działania. Wskazujemy tak na możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
- umowę o kredyt
- aneksy do umowy, o ile zostały zawarte
- regulamin odnoszący się do twojej umowy, o ile taki posiadasz
- inne dokumenty, które otrzymałeś w sprawie kredytu
Analiza przesłanej dokumentacji pozwala Tobie bliżej poznać zakres wadliwości umowy kredytu. Być może pojawią się dodatkowe pytania i wątpliwości. Na tym etapie umawiamy bezpłatne spotkanie konsultacyjne, na którym omawiamy zasadnicze możliwości i ścieżki postępowania w sprawie.
Wspólnie dobierzemy właściwy zakres obsługi prawnej.
Czy będzie to forma doraźna, czy też stała współpraca.
Zawsze zachęcamy do omówienia szczegółów.
Zakres obsługi zawsze ustalamy indywidualnie.
