POMOC KREDYTOBIORCOM
Kredyty hipoteczne i konsumenckie PLN
Prowadzenie procesów sądowych w sprawach kredytów hipotecznych i konsumenckich PLN. Wibor i sankcja kredytu darmowego.
W ramach praktyki Kancelarii zajmujemy się sprawami kredytów, w tym złotowych hipotecznych i konsumenckich.
Kredyty oparte o zmienne oprocentowanie ze wskaźnikiem WIBOR
Wykorzystujemy doświadczenie zdobyte w zakresie prowadzenia sporów w sprawach kredytów frankowych także w walce z kredytami złotowymi. Banki w umowach kredytów hipotecznych i konsumenckich w złotych polskich stosowały analogiczne mechanizmy jak przy konstruowaniu umów frankowych.
Jako doświadczona kancelaria odnotowujemy te analogie. Banki nie informowały o ryzykach związanych z zaciąganiem kredytów zmiennej stopie procentowej. Brak rzetelnych i pełnych informacji oraz kwestie odnoszące się do kształtowania wskaźnika WIBOR stanowią podstawy dla wadliwości umów.
Orzecznictwo w zakresie kredytów złotówkowych dopiero będzie kształtowane. Wykorzystujemy jednak doświadczenie zdobyte przy prowadzeniu procesów kredytów frankowych.
Rejestrowane wadliwości pozwalają na kierunkowanie zasadniczych roszczeń w postaci:
- nieważność umowy kredytu, czyli wskazanie, że umowa nigdy nie istniała, a strony muszą sobie zwrócić to co sobie świadczyły lub
- wyeliminowanie wskaźnika WIBOR, czyli sytuacja, w ramach której umowa pozostaje ważną, ale kredytobiorca nie jest związany wskaźnikiem WIBOR. Oprocentowanie umowy kredytu będzie wówczas oparte o samą marżę wynikającą z umowy
Zakres świadczonej pomocy prawnej
- WIBOR stanowi wskaźnik, wedle którego banki pożyczają między sobą środki pieniężne dla prowadzenia działalności. Można więc powiedzieć, że jest to oprocentowanie takich pożyczek międzybankowych. Sama nazwa wskaźnika stanowi skrót od Warsaw Intebank Offered Rate.
- Wskaźnik WIBOR regulowany jest przez największe banki i stanowi wynik średniej oprocentowania oferowanego przez te banki. Za ustalenie średniej oprocentowania oraz publikację stawki WIBOR odpowiada administrator (GPW Benchmark S.A.).
- Banki wykorzystują wskaźnik WIBOR jako składową oprocentowania zmiennego w umowach kredytów klientami banków. Oprocentowanie zmienne dla kredytów bazuje na dwóch składowych: stawce WIBOR oraz marży banku. Tym samym kredytobiorca w ramach płatności rat kapitałowo-odsetkowych spłaca wyższe odsetki niż koszt pozyskania przez bank środków do wypłaty kredytu.
- Stawka referencyjna WIBOR jest okresowo zmieniana. Najczęściej spotkane w umowach kredytów stanowią stawki zmieniane co trzy miesiące (3M), co sześć miesięcy (6M).
Obowiązek informacyjny:
- WIBOR stanowi wskaźnik o charakterze zmiennym, zależnym od decyzji banków oferujących oprocentowanie dla pożyczek międzybankowych. W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym wskaźnik ten stanowi także o ryzyku, ponieważ wzrost wskaźnika będzie skutkował wzrostem odsetek płaconych przez kredytobiorcę.
- Banki w procesie udzielania kredytów o zmiennym oprocentowaniu powinny informować w sposób pełny właśnie o ryzykach, w tym zmiany oprocentowania. Kredytobiorca powinien otrzymać rzetelną informację, że w przypadku wzrostu stóp procentowych, będą rosły także jego raty. Często jednak informacje przekazywane klientom bagatelizowały te ryzyka, a to miało wpływ na decyzję klienta.
Nieograniczone ryzyko:
- Kredytobiorca posiadający kredyt oparty o zmienne oprocentowanie ze wskaźnikiem WIBOR narażony jest także na nieograniczone ryzyka z tym związane. Wzrost stóp procentowych to także wzrost kosztu kredytu dla klienta. Przekłada się to na wysokość miesięcznej raty kredytu. Nagły i/lub znaczący wzrost mógłby skutkować ukształtowaniem się trudnej do udźwignięcia sytuacji dla kredytobiorcy.
- W konsekwencji braku rzeczywistych informacji klient godził się na ryzyka, które nie zostały mu prawidłowo określone.
Sposób kształtowania wskaźnika:
- Jako wątpliwy wskazuje się sposób określania wskaźnika WIBOR. Na kształtowanie wskaźnika wpływ mają oferty banków w zakresie udzielania pożyczek międzybankowych. Banki oferowaniem oprocentowania określają kształtowanie wskaźnika. Co więcej, ostatnio wskaźnik pozostaje zdecydowanie wyższy od stóp procentowych NBP. który pozostaje wyższym
- Jednocześnie wskazuje się, że oferowanie oprocentowania przez banki nie pociąga za sobą udzielania rzeczywistych pożyczek międzybankowych wobec braku takiego zapotrzebowania. Trudno jest zatem zweryfikować ‘rynkowość’ tego oferowania.
Skutki wykorzystywania wskaźnika:
- Kredyt z oprocentowaniem zmiennym opierający się na stawce WIBOR pozwala bankom zarabiać kolokwialnie mówiąc „podwójnie”. Na oprocentowanie zmienne składają się: marża banku oraz wskaźnik WIBOR. Marża banku jest składową pozwalającą zabezpieczyć niejako zarobek banku w związku z udzieleniem kredytu klientowi banku. Sytuacja taka byłaby uzasadniona w przypadku pozyskiwania przez bank środków na udzielenie kredytu właśnie z pożyczek międzybankowych. Obecnie wskazuje się, że koszt pozyskiwania środków jest niższy wobec praktycznego braku realizowania pożyczek międzybankowych. Sposób kształtowania wskaźnika WIBOR pociąga za sobą zatem dodatkowy zarobek banku z udzielanych klientom banków kredytów.
Podstawą współpracy i udzielenia rekomendacji działań w sprawie jest analiza dokumentacji odnoszącej się do kredytu. Ustalenie nieprawidłowych zapisów w umowie pozwala na przedstawienie rekomendacji działania.
-
Nieważność umowy niesie za sobą konieczność rozliczenia nienależnych świadczeń. Nieważność umowy oznacza, że tej nigdy nie było (nie została zawarta). Wszystko co strony sobie dotychczas świadczyły należy zwrócić, bo nie było podstaw prawnych do uprzedniego płacenia. Tym samym kredytobiorca może żądać zwrotu wszystkich płaconych dotychczas rat. Bank może żądać zwrotu kwoty kapitału wypłaconego klientowi.
W związku ze skutkami nieważności żądanie takie należy także rozpatrywać w kontekście możliwości rozliczenia. Kredytobiorca powinien być gotowy na rozliczenie do wysokości kapitału kredytu. Tym samym rozwiązanie takie może być oceniane jako mniej ryzykowne dla kredytobiorców, którzy od dłuższego czasu spłacają swój kredyt, a to z racji sumarycznej wysokości dokonanych wpłat do banku. - Odwiborowanie natomiast stanowić będzie rozwiązanie utrzymania umowy w mocy z jednoczesnym wykluczeniem wskaźnika WIBOR. Wówczas o oprocentowaniu decydować będzie istniejąca w umowie marża banku. W przypadku tego rozwiązania dochodzi do powstania po stronie kredytobiorcy nadpłaty w spłacie kredytu – tj. rata miesięczna płatna była w wysokości większej o wysokość wskaźnika WIBOR.
W przypadku kredytów konsumenckich, ściśle regulowanych przepisami prawa.
- Kredyt konsumencki to kredyt udzielany na podstawie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Obecnie zgodnie z ustawą najważniejszą cechą kredytu konsumenckiego jest górna granica kwoty kredytu, tj. 255 500 zł lub równowartość tej kwoty w walucie innej niż polski złoty. Kredyt konsumencki to także kredyt, jak sama nazwa wskazuje, udzielany konsumentowi, czyli na cele prywatne, niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą lub zawodową.
- Jednym z obowiązków instytucji finansowej udzielającej kredytu konsumenckiego jest także m.in. obowiązek wskazania w umowie takich danych jak: całkowita kwota kredytu, czy kwestie odnoszące się do oprocentowania, a w przypadku oprocentowania zmiennego- także warunki jego zmiany.
- Naruszenie zasad udzielania kredytów konsumenckich wiąże się z możliwością zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego:
- Sankcja kredytu darmowego jest możliwa do zastosowania właśnie przy naruszeniu zasad i obowiązków przy zawieraniu umowy o kredyt konsumencki, a co za tym idzie wadliwa jest cała umowa. Skutkiem sankcji jest obowiązek zwrotu kredytu przez konsumenta, ale z pozbawieniem banku zarobku, tj. odsetek od udzielonego kapitału i innych dodatkowych kosztów.
- Sankcja kredytu darmowego wynika z artykułu 45 ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta przy zawieraniu umowy o kredyt konsumencki, klient może skorzystać z sankcji wobec banku. Najpierw jednak musi złożyć do banku stosowne oświadczenie. Kredyt zwracany jest wówczas bez odsetek, prowizji w sposób i terminie wskazanym w umowie. Tym samym kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić wyłącznie kapitał kredytu, bez prowizji czy odsetek.
- Niezwykle istotnym jest jednak zachowanie terminu do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Roszczenie można podnosić w toku wykonywania umowy. Jednak należy pamiętać, że w przypadku spłaty kredytu – podnosić roszczenie sankcji kredytu darmowego można wyłącznie w przeciągu roku od daty wykonania umowy rozumianej jako spłata kredytu.
Podstawą do rekomendacji rozwiązań prawnych i podjęcia współpracy w ramach prowadzenia postępowania wobec banku jest analiza dokumentacji.
Pierwszy krok?
Dostarcz nam swoje dokumenty:
- umowę o kredyt
- aneksy do umowy, o ile zostały zawarte
- regulamin odnoszący się do twojej umowy, o ile taki posiadasz
- inne dokumenty, które otrzymałeś w sprawie kredytu
Skontaktuj się z nami w tej sprawie. Ustalimy wspólnie w jaki sposób dostarczysz dokumenty: drogą elektroniczną lub w ramach osobistego spotkania w Kancelarii.
Rekomendujemy także niezwłoczne wystąpienie do banku o wydanie zaświadczenia odnoszącego się do salda zadłużenia, wysokości dotychczasowej spłaty, potwierdzenia wysokości wypłaconej kwoty, zmian oprocentowania w trakcie trwania umowy. Wobec dużego zainteresowania prowadzeniem spraw wobec banków z umów odnoszących się do walut obcych czas oczekiwania na stosowny dokument z banku zauważalnie się wydłuża.
Posiadamy wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw kredytów frankowych, które wykorzystujemy w pracy także przy kredytach złotówkowych. W związku z analogiami w problematyce ustalania wadliwości umów kredytu oraz formułowania roszczeń stawiamy rekomendacje odpowiednio dobrane do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
Rekomendacje:
Jesteśmy też kancelarią rekomendowaną przez największe w Polsce stowarzyszenie broniące praw klientów instytucji finansowych, tj. Stowarzyszenie Stop Bankowemu Bezprawiu.
Jak pracujemy?
- Indywidualnie podchodzimy do każdej sprawy. Sytuacja każdego z Klientów jest inna, stąd też już od etapu analizy dokumentacji bierzemy pod uwagę wszelkie aspekty związane ze sprawą. Także wzorce umów banków nie były jednolite. Zależy nam na przekazaniu wszystkich istotnych kwestii, które pozwolą na podjęcie odpowiedniej dla Klienta decyzji.
- Jesteśmy dostępni. Tak też oferujemy zasady rozliczenia za prowadzenie postępowania. Możliwym jest rozliczenie ratalne. W ramach rozliczenia nie zajmujemy kosztów zastępstwa procesowego zasądzonych przez sąd od przeciwnika przegrywającego proces. W zakresie poniesionym za pracę Kancelarii koszty te wracają do Klienta.
- Jesteśmy partnerami na każdym etapie sprawy. Wiemy, że proces sądowy może być stresującym wydarzeniem. Jesteśmy do dyspozycji na każdym jego etapie i objaśniamy zastaną sytuację procesową. Przygotowujemy także do wizyty w sądzie, wyjaśniamy zasady uczestniczenia w rozprawie.
- Doświadczenie i kompetencje. Zdobyte od lat doświadczenie pozwala na dostosowanie strategii procesowej w interesie Klienta. Tematyka kredytów frankowych to także ewolucja orzecznictwa. Obserwacja zmian prawnych czy interpretacji przepisów pozwala na bieżące reagowanie w prowadzonych sprawach. Z sukcesami prowadzimy sprawy Klientów wobec banków.
Wspólnie dobierzemy właściwy zakres obsługi prawnej.
Czy będzie to forma doraźna, czy też stała współpraca.
Zawsze zachęcamy do omówienia szczegółów.
Zakres obsługi zawsze ustalamy indywidualnie.
